2023年度涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议 （2023年）浅谈科技赋能农村信贷
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议 涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议近年来，涉农贷款作为金融服务“三农”的主要抓手，在努力实现农业高质量发展、促进农民增收，改善农村人居环境的过程中发挥了重要作下面是小编为大家整理的涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议 ,供大家参考。
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议
近年来，涉农贷款作为金融服务“三农”的主要抓手，在努力实现农业高质量发展、促进农民增收，改善农村人居环境的过程中发挥了重要作用。“十三五”时期，全省涉农贷款余额累计新增4167.87亿元，2019年突破1万亿元大关，2016-2020年年均复合增长9.64%，为“十三五”全省农村经济社会发展提供了有力的金融支持。但是，全省涉农贷款增长仍然面临产业化支撑不足、基建贷款增长压力加大、创新业务开展难、风险分担机制不健全等问题亟待解决。
一、省涉农贷款基本情况
今年以来，全省金融机构加大涉农贷款投放力度，全省涉农贷款保持稳定增长。截至3月末，全省涉农贷款余额1.19万亿元，比年初新增563.93亿元，同比多增169.16亿元，余额同比增长11.65%，高于上年同期增速2.37个百分点。
从“三农”口径看：全省农业贷款余额1774.15亿元，比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村贷款余额9953.97亿元，比年初新增535.67亿元，余额同比增长15.09%；农户贷款余额3245.89亿元，比年初新增183.62亿元，余额同比增长15.69%。
从主要用途看：全省农林牧渔业贷款比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村基础设施建设贷款比年初新增108.60亿元，余额同比增长4.42%；农业生产资料制造贷款比年初减少1.87亿元，余额同比增长2.37%。
二、目前涉农贷款效用发挥面临的掣肘
（一）贷款需求仍缺乏农业产业化支撑。从全省农业发展现状看，近年来大力发展高原特色农业成效明显，但全省农产品供给仍以初级产品为主，农产品加工企业聚集程度低、产品精深加工滞后、缺乏高附加值产品等问题仍是全省农业发展面临的瓶颈。农业产业化程度不足，造成相关领域贷款需求增长缺乏有效支持。截至3月末，全省农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流动等产业类涉农贷款余额为732.68亿元，占涉农贷款余额的比重仅为6.18%，余额同比减少4.07%。
（二）农村地区基础设施建设贷款增长面临制约。近年来，全省县域及农村基础设施建设力度持续加大，在改善农村地区生产生活环境的同时，也带动了农村基建类贷款需求的快速增长。“十三五”时期，全省农村基础设施建设贷款余额累计新增1467.73亿元，5年年均复合增长17.43%。由于农村地区基础设施建设普遍具有公益性特征，需要地方政府财政的大力支持。近年来随着地方政府债务水平的不断攀升，叠加政府融资行为规范力度持续加大，农村地区基建贷款的增长空间逐步受限，贷款增速面临较大的下行压力。截至3月末，全省农村基础设施建设贷款余额2753.62亿元，同比增长4.42%，较上年同期下降5.27个百分点。
（三）缺乏政策保障及相关配套导致创新业务展业难。目前，两权抵押贷款、林权抵押贷款均有指导性的管理办法，但因土地流转配套机制不健全，同时土地承包经营权、林权等从价值评估、登记到处置变现等环节，没有相应的政策及配套做后续保障。如
缺乏农村产权交易平台、缺乏公允评估标准等问题导致金融机构在开展相关业务时难度加大。截至3月末，全省农村承包土地的经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款、林权抵押贷款余额合计为100.62亿元，比年初减少3.86亿元，三类贷款的余额占全部涉农贷款的比重仅为0.85%。
（四）农业领域风险高发与风险分担机制不健全的矛盾仍存。农业生产天然具有“弱质性”，也是金融风险高发的领域。截至3月末，全省农林牧渔业不良贷款余额56.83亿元，占全省不良贷款总额的9.72%，不良率3.17%，超过全省总体不良率1.56个百分点。与风险高发的特性相比，由于缺乏有效的风险分担机制，也削弱了涉农金融服务的商业可持续性。一是融资担保体系仍有待健全。如，怒江州内仅有1家政策性融资担保公司，但该公司已暂停担保业务，辖内涉农小微企业担保业务由2018年成立的省农担公司泸水办事处负责开展。截至2021年3月末，该公司涉农小微企业在保业务459笔，金额1.31亿元，担保覆盖面不足，担保作用未能充分发挥。二是农业保险赔付压力加大。
农业生产存在不确定性，保险赔付率变得越来越高，出现保险机构推广农业保险缺乏积极性的现象。截至2021年3月末，普洱市农业保险综合赔付率达71.43%，分别较上年同期和今年初提高96.86个、5.71个百分点；承保利润率为12.83%，分别较上年同期和今年初下降106.97个、1.95个百分点。三是风险补偿机制尚未健全。以扶贫小额信贷风险补偿金为例，全省涉农类风险补偿金使用效率较低。据统计，全省共建立扶贫小额信贷风险补偿金21.4亿元，使用代偿资金却不足500万元，使用率仅为
3%，一定程度上影响政策权威性、增加金融机构持续放贷的审慎性。邮储银行、富滇银行等反映，各县域分散推进农村集体经济改革和登记赋码工作，增加金融机构竞标门槛，同时不利于数据共享，易造成“信息孤岛”。如，涉农贷款方面设立的风险补偿基金仅有扶贫小额信贷风险补偿基金。截至3月末，全州农信社扶贫小额信贷余额3.97亿元，按照贷款余额的10%计算，辖内4家信用联社存在风险补偿金缺口1691.3万元。
三、对策建议
（一）加强信贷政策指导和行业监管，有序引导涉农金融产品创新。组织金融机构梳理现有涉农信贷产品，精简、整合同质性较高的产品种类，形成区域内标志性的涉农金融产品系，规范市场竞争秩序，同时为广大农户和涉农企业提供更规范、标准的政策信息和金融支持。在此基础上，鼓励金融机构利用精简产品节约的资源，围绕支持农村产业现代化的需求，创新更多精准服务农业龙头企业、农业合作社、小农户等农业经营主体的信贷产品，助力提升农村产业链、价值链。
（二）推进农村数字建设，畅通资金、数据要素在区域间、机构间有效流转。立足“新四化”和农村产权制度改革的趋势背景，以农村集体经济改革和登记赋码工作为契机，提前谋划农村数字经济建设。建议由省级统筹登记赋码所需的电子平台建设工作，通过让金融机构联合参与、财政适当补贴、自上而下统一建设信息平台的方式，减少平台分散建设的竞争成本，一体收集、维护、更新、共享农村集体经济相关数据，为扩大涉农金融投入提供全面的数据支撑。
（三）完善政策设计，营造良好外部政策环境。一方面，规范涉农贷款风险补偿金建设，细化风险补偿金来源、触发条件、分担比例、金额分配等管理标准，提高补偿金使用效率。同时，从制度层面规范和加大对涉农金融恶意逃废债等行为的清收处罚力度，维护良好市场秩序，吸引更多金融资源投向涉农领域。另一方面，加强农村产业发展规划，从经营主体、行业规划、空间分布、科技赋能等角度，网格化明确农业发展路径，提高农村产业发展质量和金融承载能力，为扩大涉农贷款投入创造更多的信贷支点。
（四）完善涉农信贷风险补偿机制。一是进一步拓宽和完善国有融资担保公司，一方面，积极发展政策性涉农贷款担保，降低融资担保费用、提升担保机构授信额度和担保补偿率，另一方面，推动融资公司担保贷款业务发展，简化融资公司担保贷款程序，满足涉农企业及农户的贷款资金需求。二是探索完善农业保险补贴方式，鼓励各地建立完善以奖代补政策，尤其是集中连片发展的种养殖业，财政提供保费补贴或部分补贴，引导企业和农户主动参保。三是建议由省级层面牵头在做大省级风险补偿资金池的同时，引导各州市地方政府设立信贷风险补偿基金，发挥财政资金杠杆撬动作用，构建借款主体、银行、政府之间风险共担、利益共享的互利共赢机制。